Wie soll ich 200.000 Euro anlegen?

Wie man am besten 200.000 Euro anlegen kann, hängt ganz entscheidend von einer Frage ab: Was mit dem Geld passieren soll. Es kommt also auf die persönlichen Pläne an.

Willst Du…

• eine kurzfristige Geldanlage, weil das Geld für einen bestimmten Zweck ist?
• das Geld auf Dauer gegen die Inflation absichern?
• damit eine Immobilie finanzieren?
• Vermögen aufbauen, etwa für die Altersvorsorge?
• den Betrag perspektivisch den Kindern (oder anderen Familienangehörigen) vererben?

Entsprechend ergeben sich unterschiedliche Ansätze, wie sich 200.000 Euro anlegen lassen. Es soll im Wesentlichen aber um folgende Fragen gehen: „Wie lange kommt man mit 200.000 Euro aus?“ und „Wie viel Zinsen bekomme ich bei 200.000 Euro?“

Wie Du kurzfristig Geld anlegen kannst

Kurzfristig bieten sich vor allem zwei Optionen für die Geldanlage von 200.000 Euro an:

• Tagesgeld bzw. Festgeld/Termingeld
  
  Das heißt, Du legst das Geld bei einer Bank an und bekommst dafür Zinsen.
  
  Neben dem stets verfügbaren Tagesgeld, steht Dir auch Festgeld/Termingeld zur Verfügung. Festgeld-Zinsen sind oft etwas höher, dafür Bist Du auf den Zeitraum festgelegt. Der Zins ist festgeschrieben und kann sich nicht ändern.
  
  Die gesetzliche EU-Einlagensicherung gilt nur für den Betrag von 100.000 Euro je Kunde und Bank. Willst Du 200.000 Euro anlegen, kann es also sinnvoll sein, das Geld zur Sicherheit auf mehrere Banken aufzuteilen.

• Geldmarkt-Anlage in Euro
  
  Mit einer Anlage am Geldmarkt profitierst Du von der aktuellen Euro-Zinsentwicklung. Dabei wird in Fonds/ETFs mit kurzer Laufzeit investiert, bei geringer Kursschwankung und ohne Währungsrisiko.
  
  Das Zinsniveau ist oft höher als bei den Zinsprodukten von Banken und Sparkassen. Die EU-Einlagensicherung gilt dabei nicht. Aber: Investments in Fonds/ETFs sind als Sondervermögen in voller Höhe geschützt.
  
  

Wie kann ich ein Vermögen von 200.000 Euro gegen die Inflation absichern?

• Wenn Du eine Geldanlage von 200.000 Euro gegen die Inflation absichern willst, so ist das zum Beispiel mit einem Investment am Geldmarkt möglich.
  
  Allerdings ist der Ertrag nicht viel höher als die Inflationsrate. In der Niedrigzinsphase waren die Erträge sogar unter der Inflationsrate – mittlerweile hat sich der Geldmarkt aber wieder normalisiert.

• Alternative: Du kannst den größten Teil der 200.000 Euro in Anleihen investieren. Auch so lässt sich der Kaufkraftverlust durch die Inflation ganz oder teilweise amortisieren.
  
  Anleihen haben den Vorteil, dass sie geringen Kursschwankungen unterliegen. Durch ein Portfolio, das breit gestreut in Staats- und Unternehmensanleihen investiert, wird zudem das Risiko von Zahlungsausfällen gezielt minimiert. Über längere Zeiträume kann das Geld so entspannt wachsen, ohne dass die Kaufkraft darunter leidet.

   

So kannst Du 200.000 Euro anlegen für eine Immobilie

Mit einem Vermögen von 200.000 Euro wirst Du nicht direkt eine Immobilie kaufen können. Die Preise sind in der Regel höher, zudem solltest Du die Nebenkosten entsprechend einplanen. Also bleiben zwei Möglichkeiten:

• Kredit für den Kauf von Haus oder Wohnung
  
  Du kanns die Immobilie finanzieren. Wenn Du selbst darin wohnen möchtest, musst Du künftig keine Miete mehr zahlen. In jedem Fall lohnt es sich, das genauer durchzurechnen, weil durch den Kredit monatliche Kosten entstehen und das Kapital von 200.000 Euro gebunden ist.

• Du kannst investieren, um das Kapital für den Hauskauf zu erhöhen
  
  Steht der Hauskauf erst in ein paar Jahren an, bietet sich die Chance, Dein Kapital zu erhöhen. Dazu solltest Du die 200.000 Euro anlegen - etwa in eine Strategie, die zu 50, 70 oder 100 % in Aktien investiert.
  
  Nach zehn Jahren kannst Du bereits über 310.000 Euro (bei durchschnittlich 4,5 % Rendite im Jahr) oder gar 375.000 Euro haben (bei 6,5 % p.a.). Dann sieht die Kalkulation für den Immobilienkauf möglicherweise schon ganz anders aus.
  
  

Langfristig mit der Geldanlage Vermögen aufbauen

Für den Vermögensaufbau über mehrere Jahre bietet sich in der Regel ein Investment an den Kapitalmärkten an. Mit dem langfristigen Anlagehorizont sinkt das Risiko von Marktschwankungen deutlich. So hast Du die Chance, eine hohe Rendite zu erzielen – zum Beispiel mit einem Aktien-Investment.

Weltweit breit in eine ETF-Strategie zu investieren sorgt zusammen mit dem Faktor Zeit für eine große Wahrscheinlichkeit, dass sich die Geldanlage sehr gut entwickelt. Zusätzlich absichern kannst Du ein solches Investment, indem Du teilweise (etwa zu 30 %) in Anleihen investierst. Dadurch verringert sich die Wahrscheinlichkeit von Kursschwankungen – aber aller Voraussicht nach wird auch die Rendite etwas geringer ausfallen.

Über die Jahre kann sich das Vermögen sogar verdoppeln oder vervierfachen:

• Bei einem Aktieninvestment (6,5 % p.a. Rendite) dauert die Verdoppelung rund 11 Jahre. Nach weiteren 11 Jahren hättest du knapp 800.000 Euro.
• Bei durchschnittlich 5,25 % Rendite im Jahr, erreichst Du nach etwa 13,5 Jahren die Verdoppelung.
• Bei einer Anlagestrategie, die gleichermaßen auf Aktien und Anleihen setzt, wirst Du rund 15 Jahre und 9 Monate für die Verdoppelung brauchen (berechnet mit durchschnittlich 4,50 % p.a.)

eigenes Beispiel berechnen

Geld vererben: Das solltest Du beachten

Willst du dagegen ein Vermögen von 200.000 Euro vererben? Dann gibt es zusätzliche Dinge zu beachten:

• Die Frage der Erbfolge: An wen soll das Geld später gehen? Wie lässt sich das eindeutig regeln? Ist ein Testament nötig? Lass Dich in diesen Fragen am besten beraten.
  

• Steuerliche Aspekte: Je nach Summe kann bei Erbschaften oder bei der Geldanlage für Kinder auch das Thema Steuern wichtig werden.
  

• Die persönliche Planung: Willst Du ein Vermögen vererben, stellt sich außerdem die Frage, ob Du vorher selbst von den Erträgen profitieren willst.

  
  Mehr zum Them Vererben
  
  
  In diesem Fall würdest Du Dir selbst einen monatlichen Betrag auszahlen – und dann tatsächlich 200.000 Euro vererben. Verzichtest Du auf Auszahlungen, nutzt der Zinseszinseffekt den Erben. Dann wird entsprechend mehr Geld vererbt, weil das Vermögen von 200.000 Euro durch die Investition Jahr für Jahr eine Rendite erzielen kann.

Die monatliche Auszahlung kann immerhin zwischen 548 und 1.077 Euro liegen - ohne dass das Vermögen von 200.000 Euro angetastet wird. Der niedrigste Betrag entsteht bei einer Verzinsung mit 3,3 % p.a., der höhere Betrag bei einer Aktien-Geldanlage mit durchschnittlich 6,5 % Rendite jedes Jahr.

Zu beachten ist dabei:

• Zinssätze für Tagesgeld, Festgeld/Termingeld und den Geldmarkt sind stark von den Leitzinsen der Europäischen Zentralbank (EZB) abhängig. Wenn Du über längere Jahre eine Auszahlung planst, muss hier mit Schwankungen gerechnet werden.
• Auch bei Anleihen und Aktien-Strategien gibt es Schwankungen. Die durchschnittlich zu erwartende Rendite ist mit historischen Daten über lange Zeiträume errechnet.
• Zusätzlich sind steuerliche Effekte zu beachten: Erträge in Höhe von 1.000 Euro im Jahr sind aktuell steuerfrei. Für darüber hinaus gehende Beträge verlangt das Finanzamt eine Abgeltungssteuer in Höhe von 26,375 % (inkl. Solidaritätszuschlag, ggf. kommt noch Kirchensteuer hinzu). Mit der Steuererklärung kann die Steuerlast allerdings gemindert werden, wenn der persönliche Steuersatz unter 25% liegt. Bei der Anlage in einer ETF-Rentenversicherung müssen die Erträge erst bei Auszahlung versteuert werden.

Im Alter: Wie lange kommt man mit 200.000 Euro aus?

Wenn Du mit dem Ersparten den Ruhestand absichern willst, stellt sich natürlich die Frage, ob dieser Betrag reicht. Hierzu gibt es zwei Varianten:

• Die ewige Rente, bei der monatlich nur die Erträge ausgezahlt werden. Die Geldanlage von 200.000 Euro bleibt so erhalten – und kann wie im Beispiel oben vererbt werden. Je nach Rendite der Geldanlage liegt die monatliche Auszahlung dann zwischen 548 und 1.077 Euro.

• Die Rente mit Kapitalverzehr über einen bestimmten Zeitraum, z.B. 15, 20 oder 25 Jahre. Hier ist die Auszahlung so berechnet, dass das Vermögen von 200.000 Euro am Ende dieser Zeit aufgebraucht ist.
  
  Planst Du mit 25 Jahren, so beläuft sich die monatliche Auszahlung auf 977 bis 1.343 Euro (vor Steuern). Diesen Betrag könntest Du Dir vom 65. bis 90. Lebensjahr auszahlen.
  
  Reicht Dir bei dieser Zusatzrente der Zeitraum von 15 Jahren, so liegt die Auszahlung je nach Anlagestrategie zwischen 1.406 und 1.732 Euro im Monat. Das wäre zum Beispiel bei der Auszahlung vom 70. bis 85. Lebensjahr der Fall.
  
  
• Mit der ETF-Rentenversicherung ist auch die lebenslange Zahlung einer Rente möglich. So vermeidest du das Risiko, dass das Geld nicht mehr reicht.

Die Antwort auf die Frage „Wie lange kommt man mit 200.000 Euro aus?“ hängt also stark von den individuellen Bedürfnissen und Planungen ab.

Beispielrechnungen: Wie viel Zinsen bekomme ich bei 200.000 Euro?

Bei angenommenen en Zinssätzen von 3,3 % p.a. liegt der jährliche Ertrag bei 6.600 Euro (vor Steuern und ggf. anfallenden Kosten).

Mit einer Anlagestrategie kann der Ertrag höher ausfallen, z.B. 9.000 Euro (bei 4,5 % Rendite im Jahr mit einer Strategie, die je zur Hälfte auf Aktien und Anleihen setzt) oder 13.000 Euro (6,5 % p.a. mit einer ETF-Strategie, die den weltweiten Aktienmarkt abbildet).

Wirklich spannend bei der Frage „Wie viel Zinsen bekomme ich bei 200.000 Euro?“ ist allerdings der Zinseszinseffekt. Lässt Du Dir die Zinsen nicht auszahlen, so können die Erträge ihrerseits weitere Erträge generieren.

Dadurch wächst das Vermögen deutlich stärker. Der Zinseszinseffekt ist einer der wichtigsten Hebel bei der langfristigen Geldanlage.

Lässt Du ein Vermögen von 200.000 Euro ohne Auszahlungen für sich „arbeiten“, so können sich die Erträge in 10 Jahren auf bis zu 175.000 Euro summieren. Bei 20 Jahren sind es sogar mehr als 500.000 Euro.

So individuell wie Du

Wichtig ist aber vor allem eines: Die Anlagestrategie sollte zu Dir und Deinen Zielen passen. Ganz egal, ob es um den Betrag von 20.000 Euro, die Geldanlage von 200.000 Euro oder gar 20 Millionen Euro geht.

Als digitaler Vermögensverwalter bietet growney einfache Möglichkeiten: Finde in wenigen Minuten heraus, welches die optimal passende Anlagestrategie für die Ziele ist. Dabei erfährst Du auch, wie sich die Geldanlage über die Jahre entwickeln kann.

Direkt ausprobieren