Neue Form der Aktienrente geplant: Die Bundesregierung will steuerfreie Sparpläne auf Wertpapiere möglich machen (ETFs, Fonds, …
Die Beschäftigung mit dem Thema fällt oft schwer. Angst vor Altersarmut, persönliche Sorgen und die Ungewissheit über die Zukunft der Rentenversicherung machen es emotional schwierig, sich mit dem Thema zu beschäftigen.
Aber es lohnt sich: Nur wer Problem und Sorgen an sich heranlässt, kann tätig werden. Bedeutet beim Thema Rente: den eigenen Wohlstand im Rentenalter absichern.
Im Folgenden erfahren Sie, wie Sie für die Rente sparen können und erhalten Antworten auf relevante Fragen - etwa „Wie viel sollte man im Monat für die Rente sparen?“ oder „Wie viel Geld sollte ich bis zur Rente gespart haben?“
Altersvorsorge und Vermögensbildung: Möglichst früh absichern
Je früher man sich mit der Frage beschäftigt „Wie kann ich für die Rente sparen“, umso besser. Vermögensaufbau, Rücklagen, angespartes Kapital – das ist der beste Schutz vor Altersarmut oder finanziellen Schwierigkeiten im Ruhestand.
Bei der staatlichen Rente ist vor allem eines sicher: Sie wird nicht reichen. Aktuell ist sie mit 48 Prozent angesetzt – davon sind aber noch Krankenversicherung, Zusatzbeitrag, Pflegeversicherung und ggf. Steuern zu zahlen. Wer ab 2040 in Rente geht, muss sogar mit einer noch geringeren Rente rechnen. Länger wird das Rentenniveau derzeit nicht garantiert.
Klartext: Ohne Vermögensbildung bzw. private Altersvorsorge wird es später sehr knapp. Das an sich ist noch lange nicht dramatisch. In vielen anderen Ländern der Welt hat es sich längst etabliert, mit zusätzlicher Vorsorge das Rentenalter gut abzusichern. Das können Sie natürlich auch.
Wie kann ich für die Rente sparen - viele Möglichkeiten
Es gibt zahlreiche Optionen, wie Sie für die Rente sparen können, um sich selbst im Alter abzusichern.
Geförderte Versicherungen (z.B. Riester-Rente, Rürup-Rente)
Sicher haben Sie schon von der Riester-Rente oder der Rürup-Rente gehört. Dabei handelt es sich um Versicherungen, die im Rentenalter ausgezahlt werden. Die Rürup-Rente kann dabei nur als monatliche Zahlung bis zum Lebensende erfolgen, bei der Riester-Rente können bei Rentenbeginn 30 % einmalig ausgezahlt werden.
Vorteile
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Einzahlungen lassen sich von der Steuer absetzen
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Erträge bis zum Rentenalter sind steuerfrei
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bei der Riester-Rente gibt es Zulagen vom Staat
Nachteile:
- oft sehr hohe Versicherungskosten
- bei der Riester-Rente führt die vorgeschriebene Beitragsgarantie zu einer geringen Rendite
- wenig Flexibilität bei der Auszahlung (monatliche Rente bis zum Lebensende)
- Auszahlungen werden besteuert, bei der Rürup-Rente fallen zudem Kranken- und Pflegeversicherung sowie Zusatzbeitrag an
Lebensversicherung / private Rentenversicherung
Für die Rente sparen – das geht auch mit einer Lebensversicherung. Oft wird diese auch als private Rentenversicherung bezeichnet. Neben Versicherungen mit Garantiezins, gibt es dabei auch sogenannte fondsgebundene Rentenversicherungen, mit denen Sie am Kapitalmarkt anlegen können.
Anders als bei der Riester-Rente oder Rürup-Rente lassen sich die Zahlungen aber nicht von der Einkommensteuer absetzen (Ausnahme: Versicherungen, die vor dem Jahr 2005 abgeschlossen wurden). Dafür haben Sie mehr Möglichkeiten bei der Auszahlung, etwa als monatliche Rentenzahlung oder wahlweise als Einmalzahlung. Bei der Einmalzahlung muss nur die Hälfte der Erträge versteuert werden.
Vorteile:
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Erträge bis zum Rentenalter sind steuerfrei
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bei Auszahlung als Einmalbetrag sind nur 50 % der Erträge zu versteuern
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Rentenzahlung bis ans Lebensende möglich
Nachteile:
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Kosten für die Versicherung
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Steuervorteile sind an Vorgaben gebunden
Betriebliche Altersvorsorge
Als Arbeitnehmer können Sie einen Teil des Gehalts in eine betriebliche Altersvorsorge einzahlen lassen. Auch diese Form, für die Rente zu sparen ist eine Versicherung. Einzahlungen sind von Steuern und Sozialversicherung befreit. Die Auszahlung kann als Einmalbetrag oder monatliche Rente erfolgen.
Vorteile:
- Einzahlungen sind steuerfrei
- Erträge bis zum Rentenalter sind steuerfrei
Nachteile:
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Kosten für die Versicherung
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Steuervorteile sind an Vorgaben gebunden
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sehr wenig Flexibilität
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bei der Auszahlung werden nicht nur Steuern fällig, sondern auch Kranken- und Pflegeversicherung plus Zusatzbeitrag
Private Altersvorsorge
Besonders flexibel lässt sich mit einem ETF-Depot für die Rente sparen. Dabei ist sowohl ein monatlicher Sparplan als auch eine Einmalzahlung möglich. Änderungen und Auszahlungen unterliegen keinen Einschränkungen. So bestimmen Sie selbst, wann das Rentenalter beginnt und können sich das Geld zum Beispiel auch in monatlichen Raten auszahlen lassen. Besteuert wird diese Möglichkeit der Altersvorsorge wie jede andere Geldanlage.
Vorteile:
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einfach
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komplett flexibel
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sehr kostengünstig
Nachteile:
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derzeit keine Steuerfreiheit der Einzahlungen (mit dem Altersvorsorgedepot soll sich das ändern)
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Erträge über den Sparerfreibetrag hinaus (€ 1.000 pro Person) müssen versteuert werden
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nicht als lebenslange Rente auszahlbar
Die wichtigsten Faktoren: Wie muss die persönliche Altersabsicherung aussehen
- Wie wichtig ist Flexibilität?
Grundsätzlich gilt: Wenn Sie bislang wenig Rücklagen haben, also beim Thema Vermögensaufbau noch am Anfang stehen, sollten Sie besonders stark auf Flexibilität achten. So haben Sie jederzeit Zugriff auf Ihr Geld, etwa wenn Sie eine Auszeit planen, eine Immobilie kaufen wollen oder eine andere große Ausgabe planen.
- Wie wirken sich Kosten auf die Rendite aus
Unterschätzen Sie nicht den Einfluss der Kosten. Hohe Kosten mindern Ihre Rendite deutlich. Über mehrere Jahre macht sich dieser Faktor besonders stark bemerkbar. Das ist ein wesentlicher Grund, warum sich der Steuervorteil bei der Riester-Rente oder Rürup-Rente oft gar nicht auszahlt.
- Wie viel sollte man im Monat für die Rente sparen?
Empfohlen wird, rund 20 % Ihrer monatlichen Einnahmen zurückzulegen. Sowohl für Notfälle oder plötzliche Ausgaben als auch für den langfristigen Vermögensaufbau und die Altersvorsorge. Wenn Sie nicht so viel aufbringen können, fangen Sie einfach mit kleineren Beträgen an – und erhöhen diese später.
- Sind Immobilien eine geeignete Altersvorsorge
Immobilien gelten als sichere Art der Altersvorsorge. Keine Miete zahlen zu müssen, ist für viele verlockend. Doch es gilt auch zu beachten, dass für den Unterhalt regelmäßig Kosten aufzubringen sind. Für die meisten geht der Immobilienkauf zudem mit einer hohen Verschuldung einher. Deshalb gilt hier: Schauen Sie genau hin, ob eine Altersvorsorge mit Immobilien für Sie wirklich geeignet ist.
- Wie viel Geld sollte ich bis zur Rente gespart haben?
Einfache Antwort: möglichst viel. Je mehr Geld Ihnen später zur Verfügung steht, umso besser und sorgenfreier können Sie Ihren Ruhestand genießen. Und genau das soll das Ziel sein.
Da die Wünsche und Bedürfnisse oft sehr individuell sind, gibt es auf die Frage „Wie viel Geld sollte ich bis zur Rente gespart haben?“ keine allgemein gültige Antwort. Sie sollten in der Regel mindestens mit einem sechsstelligen Betrag planen.
Schauen Sie doch selbst einmal, ob Ihnen 250.000 Euro im Alter reichen würden.
Zusammenfassung: Wie spart man am besten für die Rente?
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Wenn Sie noch keine oder nur wenige Rücklagen haben, ist das ETF-Depot aufgrund der Flexibilität eine sehr gute Wahl für den Vermögensaufbau. So können Sie jederzeit Auszahlungen vornehmen, etwa wenn sie das Geld für eine Auszeit, eine Immobilie oder eine andere höhere Ausgabe benötigen.
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Besonders bequem ist es, wenn growney Ihr ETF-Depot passend für Sie zusammenstellt und auch die ständige Überwachung des Depots sowie das Rebalancing und bei Bedarf auch den Austausch von Fonds übernimmt. Sie selbst müssen dabei nichts tun.
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Geringe Kosten sorgen dafür, dass Ihr Vermögen über die Jahre auf einen ansehnlichen Betrag wachsen kann und Sie von der weltweiten Marktentwicklung profitieren.
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Auch bei der Auszahlung bleiben Sie absolut flexibel: Ob als Einmalzahlung, Teilzahlung oder als monatlicher Auszahlplan – Sie entscheiden sich für die Option, die am besten zu Ihnen persönlich passt.
