Smarte Kombination: ETF-Geldanlage und Steuervorteile

28. März 2025 // Vorsorge

Genau das wünschen sich viele Anleger: Mit ETFs investieren und einfach Geld für die Zukunft zurücklegen – dabei zugleich von Steuervorteilen profitieren. Ein neues Anlageprodukt von growney ist die Lösung! Dabei kann das Vermögen am Ende auch als lebenslange Rente ausgezahlt werden. Die Geldanlage soll natürlich ganz bequem sein und trotzdem eine große Flexibilität für Anleger ermöglichen.

Die Altersvorsorge growLife setzt genau hier an – und soll damit die zentralen Probleme der finanziellen Vorsorge für später lösen. Durch Steuervorteile bei der Geldanlage wird ein größeres Wachstum des Kapitals ermöglicht. Der Zinseszins-Effekt kann so deutlich stärker wirken.

Idee Altersvorsorgedepot: Umsetzung unwahrscheinlich

Die damalige Bundesregierung hatte im Herbst 2024 mit dem Altersvorsorgedepot eine einfache Lösung geplant. Ein Depot, dessen Erträge nicht versteuert werden müssen. Als zusätzliche Anreize waren Prämien und – im gewissen Maße – auch steuerfreie Einzahlungen geplant. Doch durch den Krach in der Koalition passierte am Ende: nichts.

Ob das Thema jemals wieder aufgegriffen wird, ist komplett unklar. Weder CDU/CSU noch SPD hatten die Idee in dieser Form in ihren Wahlprogrammen. Sollte es überhaupt umgesetzt werden, vergehen wahrscheinlich noch etliche Jahre. Wertvolle Zeit, in denen der Zinseszinseffekt nicht für Anleger wirken kann.

Zinseszins mit Steuervorteilen jetzt schon nutzen

Für eine Altersvorsorge mit growLife müssen Anleger nicht warten. Sie ist schon jetzt verfügbar und bietet die Chance, von Steuervorteilen zu profitieren. Machbar ist das sowohl als Sparplan (ab 100 Euro im Monat) als auch mit einer Einmalanlage (ab 40.000 Euro).

Investiert werden kann mit den bewährten growney-Strategien. Dadurch wird weltweit in günstige ETFs investiert, die viele Aktien und Anleihen abbilden. Bei growLife stehen auch nachhaltige Anlagestrategien zur Verfügung.

growLife funktioniert als flexible Rentenversicherung. Dadurch ist es möglich:

Im Todesfall von einer zusätzlichen Leistung zu profitieren.
Tritt der Todesfall in der Ansparphase und vor dem Alter von 75 Jahren ein, werden mindestens alle Beiträge an die Angehörigen gezahlt (natürlich zzgl. Zuzahlungen, abgzl. Teilauszahlungen). Ist das Fondsvermögen zu diesem Zeitpunkt höher, wird dieses gezahlt.
Während der Ansparphase keine Steuern auf die Erträge zu zahlen. Kapitalertragsteuer zzgl. Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer sowie die ETF-Vorabpauschale entfallen. Durch diese Steuervorteile bei der Geldanlage soll ein größeres Wachstum des Kapitals möglich werden.
Das Vermögen am Ende entweder jeden Monat als lebenslange Rente auszahlen zu lassen oder eine einmalige Kapitalzahlung zu erhalten.
Bei der Auszahlung ist ein weiterer Steuervorteil möglich. Bei Einmalauszahlung muss nur die Hälfte der Erträge versteuert werden (Voraussetzungen: Vertrag läuft mindestens 12 Jahre und Sie sind bei Auszahlung mindestens 62 Jahre alt). Viele Menschen haben zudem im Alter einen geringeren Steuersatz.

Weniger Steuern bedeutet mehr Ertrag

Statt auf Erträge für Ihre ETF-Geldanlage Jahr für Jahr Steuern zu zahlen, kann das Geld mit growLife deutlich stärker wachsen. Ein solcher Vorteil wird aktuell nur Rentenversicherungen gewährt. Deswegen ist die Altersvorsorge growLife als besonders flexible Rentenversicherung angelegt.

Ohne diesen Vorteil fallen gewöhnlich Steuern auf Erträge an. Und zwar je Wohnsitz und Kirchensteuerpflicht:

26,375 % Abgeltungsteuer inkl. Solidaritätszuschlag, ohne Kirchensteuer
28,375 % Abgeltungsteuer inkl. Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer (Baden-Württemberg und Bayern)
28,625 % Abgeltungsteuer inkl. Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer (alle anderen Bundesländer)

Wie stark sich das auswirkt, zeigt ein Beispiel für den Anlagebetrag von 50.000 Euro. Nimmt man für ein ETF-Portfolio eine durchschnittliche Rendite von 7 % p.a. an, so zeigt sich: Der Ertrag der Geldanlage kann ohne die steuerliche Belastung deutlich stärker steigen.

Grafik zeigt Effekt von Geldanlage steuerfrei

Der Effekt verstärkt sich bei längerer Dauer – es lohnt sich also gerade beim Sparen für die Altersvorsorge. Genau das ist ja auch die Idee bei einem staatlich geförderten Altersvorsorgedepot gewesen - das jetzt wohl nicht umgesetzt wird.

Altersvorsorge mit Steuervorteil: konkrete Beispiele

growLife bietet eine Alternative - nicht irgendwann, sondern jetzt!

Das Ergebnis für Anleger kann sich sehen lassen. Abhängig vom angelegten Betrag und Dauer der Geldanlage kann der Steuervorteil z.B. mehr als 90.000 Euro betragen, wie diese Beispiele zeigen.

Tabelle zeigt den Steuervorteil einer Versicherung mit ETFs

Auch bei einem Sparplan kann der Steuervorteil mehr als 30.000 Euro betragen – beispielsweise, wenn jemand im Alter von 25 Jahren beginnt, kontinuierlich 129 Euro jeden Monat zurückzulegen.

Grafik mit den Tabellen für ETF-Sparplan steueroptimiert

** Die Beispiele geben heutige Berechnungen für einmalige Zahlung oder die kontinuierliche monatliche Sparplan-Zahlung (ohne Beitragsdynamik und ohne Pausen, keine Zuzahlungen oder Teilauszahlungen) wieder, gewählte Anlagestrategie: grow100. Angenommene Brutto-Wertentwicklung: 7,18 % p.a. Kosten für Rentenversicherung und Fondsverwaltung sind bereits berücksichtigt . Die Auszahlung erfolgt im Alter von 67 Jahren.

Rentenzahlungen sind brutto, also vor eventuellen Steuern auf die Erträge. Optionen wie Rentengarantiezeit oder Kapitalschutz sind nicht berücksichtigt. Für die Auszahlungsphase gilt aktuell ein garantierter Rentenzins von 2,75 % p.a. Der Steuervorteil bei einmaliger Kapitalzahlung versteht sich im Vergleich zum ETF-Depot mit gleicher Strategie und Rendite. Der Abzug maximaler Steuern nach dem Halbeinkünfteverfahren ist bereits einberechnet. Voraussetzung für die steuerliche Begünstigung ist, dass die Rentenversicherung mindestens 12 Jahre besteht und die Auszahlung erst ab dem Alter von 62 Jahren erfolgt.

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Lebenslange Rente

Dass es sich um eine Rentenversicherung handelt, birgt weitere Vorteile gegenüber einem ETF-Sparplan: etwa die Auszahlung als lebenslange monatliche Rente.

So umgehen Anleger ein häufiges Problem der Altersvorsorge: Dass das Kapital irgendwann aufgebraucht sein könnte – und es dadurch im Alter besonders schwierig wird, den eigenen Lebensstandard abzusichern.

Zur hohen Flexibilität von growLife gehört, dass Anleger statt der lebenslangen Rente auch eine Kapitalauszahlung wählen können. Auch die Kombination ist möglich, also Teil-Auszahlung und dazu eine monatliche lebenslange Rente.

Weil sich Ihr Leben ändern kann: Altersvorsorge einfach flexibel anpassen

Besonders wichtig: Dass eine Geldanlage so flexibel ist, dass sie immer zu Ihrem Leben passt. Anlegern wird bei growLife eine möglichst hohe Flexibilität gewährt. Konkret bedeutet das:

einfache Teil-Auszahlungen sind in der Ansparphase jeden Monat möglich (mindestens 100 Euro, mindestens 400 Euro müssen im Vertrag verbleiben). Kosten entstehen keine.
Änderung der Sparrate. Jeden Monat kann die Sparrate kostenlos angepasst oder der Sparplan ausgesetzt werden. Ist eine Beitragsdynamik vereinbart – also eine automatische Erhöhung der Sparrate – so können Sie diese aussetzen.
zusätzlich einzahlen. Ohne Zusatzkosten können Sie in der Ansparphase jeden Monat Extra-Zahlungen leisten (mindestens: 500 Euro, maximal: 5 Mio. Euro je Zahlung).
Ihre Anlagestrategie wechseln. Dabei fallen weder Kosten noch Steuern an, selbst wenn für den Strategiewechsel ETFs verkauft werden müssen. Der Wechsel ist jeden Monat ganz einfach möglich.
kostenlose Kündigung. Selbstverständlich kann der Vertrag auch gekündigt werden.
Absicherung Ihrer Liebsten. Im Todesfall wird die vereinbarte Leistung an die Person ausgezahlt, die Sie für diesen Fall benennen. Auf Wunsch lässt sich der Berechtigte natürlich kostenlos ändern.
Rentenbeginn verschieben. Gerade wenn Sie früh mit der Altersvorsorge beginnen, wissen Sie vermutlich noch gar nicht, wann Sie eigentlich in Rente gehen wollen. Deswegen lässt sich der Rentenbeginn bei growLife kostenlos verschieben.. Der Rentenbeginn kann aber auch jederzeit nach vorne verlegt werden, sofern die monatliche Rente mindestens 2 Euro beträgt. Für die Verlegung des Rentenbeginns reicht es, einen Monat vorher Bescheid zu geben. Das Höchstalter für den Rentenbeginn liegt bei 85 Jahren. Selbstverständlich können Sie statt einer lebenslangen monatlichen Rente auch die einmalige Kapitalzahlung wählen.

Was sollten Anleger dabei beachten

Grundsätzlich sind folgende Faktoren wichtig:

Geringe Kosten bedeutet mehr Ertrag. Deswegen ist die Geldanlage mit ETF-Strategien besonders attraktiv für die Altersvorsorge.
Die Anlagestrategie muss zu Ihnen und Ihren Zielen passen. Anhand weniger Fragen wird das bei growney direkt online für Sie überprüft und eine optimale Strategie ermittelt. Entsprechend Ihrer Wünsche kann nachhaltig investiert werden oder der Aktienanteil besonders niedrig- bzw. hoch ausfallen.
Steuerliche Details beachten. Um vom größtmöglichen Steuervorteil bei Auszahlung zu profitieren, gibt es gesetzliche Auflagen. Damit bei der Kapitalauszahlung nur die Hälfte der Erträge versteuert wird, muss der Vertrag mindestens 12 Jahre bestehen und das Mindestalter 62 Jahre betragen. Bei der Zahlung einer monatlichen lebenslangen Rente gilt der Steuersatz im Alter – der in der Regel bedeutend niedriger ist als in der Erwerbsphase. Besprechen Sie die Details im Zweifelsfall mit Ihrem Steuerberater**.**
Flexibel wie Ihr Leben. Die beste Altersvorsorge hilft nichts, wenn der Vertrag zu starr ist, um sich an Ihr Leben anzupassen. Deswegen bietet growLife viele kostenlose Anpassungsmöglichkeiten. Damit growLife verlässlich die Sicherung Ihres Lebensstandards im Alter bedeuten kann.
Sicherheit der Geldanlage. Mit dem Versicherungsschein der Standard Life International wird Ihnen die Auszahlung zugesichert. Zusätzlich gilt ein Insolvenzschutz durch ein sogenanntes Sicherungsvermögen. Demnach muss Standard Life Vermögen in einem Umfang getrennt von seinem eigenen Vermögen vorhalten, wie es Verpflichtung gegenüber Versicherungsnehmern hat (nach dem Aufsichtsrecht Irlands, das genau wie das deutsche Recht auf einer EU-Richtlinie beruht). Das bedeutet: Dieses Vermögen sichert Ihre Ansprüche entsprechend ab.
Einfach und bequem. Die Geldanlage bei growLife wird durch die Vermögensverwaltung growney betreut. Dazu gehört die Überwachung der ETFs und der automatische Austausch von Fonds, sofern dies erforderlich wird. Sie als Anleger müssen nichts dafür tun.

Zusammenfassung

Mit growLife kombinieren Sie eine günstige ETF-Geldanlage, Betreuung durch Experten und attraktive Steuervorteile. Zudem profitieren Sie von vielen Möglichkeiten der Anpassung und Auszahlung. Sie entscheiden ganz flexibel, wann und wie ausgezahlt wird: lebenslange monatliche Rente oder einmalige Kapitalzahlung.

Und: Sie können direkt starten und so schnellstmöglich von der Entwicklung der Kapitalmärkte und dem steuerlich begünstigten Zinseszinseffekt für Ihre Geldanlage profitieren. Probieren Sie es gleich ganz einfach aus, und berechnen Sie individuell wie hoch Ihr Steuervorteil bei der Geldanlage sein kann.

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Haben Sie Fragen zu den Vor- und Nachteilen von growLife? Dann vereinbaren Sie direkt einen Gesprächstermin mit unseren Experten. Wir besprechen mit Ihnen alle Ihre persönlichen Fragen und gehen mit Ihnen persönlich durch, wann growLife besser ist als eine ETF-Vermögensverwaltung.

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